Un préstamo personal implica recibir una suma de dinero que luego debe ser devuelta en cuotas de acuerdo con las condiciones pactadas. Por eso, antes de contratarlo resulta necesario analizar las distintas opciones disponibles y conocer todos los costos incluidos en la operación.
La tasa de interés es una de las primeras variables que debe compararse. Puede ser fija, cuando permanece sin cambios durante el período establecido, o variable, cuando puede modificarse de acuerdo con la referencia prevista en el contrato. En este último caso, es importante conocer de antemano bajo qué circunstancias puede variar.
Sin embargo, observar únicamente la tasa no permite conocer cuánto costará realmente el crédito. El Costo Financiero Total contempla los intereses, pero también las comisiones, los seguros y otros cargos asociados al préstamo. Por eso, constituye uno de los principales indicadores para comparar distintas alternativas de financiamiento.
El plazo también puede modificar de manera significativa el costo final. Extender el período de devolución permite reducir el importe de cada cuota, pero puede aumentar la cantidad total de dinero que se terminará pagando. Por ese motivo, además de analizar si la cuota resulta accesible, es necesario calcular cuánto se desembolsará al finalizar el préstamo.
Antes de firmar, también conviene revisar todos los cargos y comisiones incluidos y las condiciones establecidas para realizar los pagos. El contrato debe informar las tasas aplicadas, los costos adicionales, los mecanismos de pago y las consecuencias previstas ante un incumplimiento.
Existen, además, determinados cargos que las entidades financieras no pueden aplicar, entre ellos algunos vinculados con la cancelación anticipada del crédito. Por eso, conocer las condiciones antes de asumir la obligación permite evitar costos que no estaban contemplados inicialmente.
La lectura del contrato es otro paso fundamental. Al firmarlo, el cliente acepta las condiciones, derechos y obligaciones establecidos. El documento debe detallar las características del préstamo, las tasas, las comisiones, las modalidades de pago y las consecuencias de posibles atrasos. El Banco Central recomienda conservar una copia del contrato para contar con un registro de los términos acordados.
También existe una herramienta online gratuita desarrollada por el economista Amilcar Collante que permite estimar y comparar el Costo Financiero Total de un crédito teniendo en cuenta distintos escenarios de inflación. El simulador permite además analizar cómo podrían impactar las cuotas sobre el presupuesto familiar y observar la relación entre el ingreso y el pago mensual ante diferentes escenarios de tasas y aumentos salariales.
La herramienta incluye también un análisis de estrés para evaluar qué ocurriría si el incremento salarial esperado finalmente no se concreta. Su creador señaló la importancia de contar con mayor educación financiera y transparencia en materia de tasas, y planteó que este tipo de herramientas puede servir para evaluar los riesgos antes de asumir una deuda. A la vez, recomendó cautela con los créditos de consumo de corto plazo y advirtió sobre el riesgo de proyectar ingresos futuros que finalmente no se produzcan o asumir que las cuotas se actualizarán automáticamente de acuerdo con la inflación.
Por otra parte, una entidad financiera puede rechazar una solicitud de crédito por distintos motivos. Entre ellos se encuentran ingresos considerados insuficientes, inconsistencias en la documentación o antecedentes registrados en la Central de Deudores del sistema financiero.
Los solicitantes pueden consultar su situación crediticia en la Central de Deudores del Banco Central mediante el CUIT o CUIL. Allí pueden verificar si existen deudas registradas, qué entidades las informaron, los montos involucrados y la situación correspondiente. En caso de detectar información incorrecta, el reclamo debe presentarse ante la entidad que comunicó la deuda para solicitar su corrección o actualización.
